Автомобиль уже давно не роскошь, любой банк с радостью выдаст вам на его покупку кредит. Правда, вместе с ссудой вы обречете себя на дополнительные расходы и лишнюю головную боль. Что делать? Как минимум подготовиться к этому!
Моя знакомая по имени Алиса решила купить в салоне «Автомир» Hundai Accent за $13 470. Денег таких у нее не было, и она решила их занять у одного из крупных российских банков. Там ей предложили кредит без первоначального взноса на три года под 10,5% годовых в валюте. Алису эти условия вполне устраивали — прямо скажем, не самый дорогой (хотя и не самый дешевый) на рынке кредит. Получив от банка добро, подруга бросилась оформлять все документы и тут узнала о подробностях, которые раньше от нее скрывали. Во-первых, за открытие счета ей потребовалось отдать $200 — но это был разовый платеж. Во-вторых, за ведение счета она должна будет отстегивать 0,3% от суммы кредита (то есть $40) — это уже ежемесячно. Тут же выяснилось, что досрочно кредит ей лучше не возвращать — по крайней мере, не раньше, чем через семь месяцев. Иначе ей придется выложить штраф в размере 2% от суммы задолженности. Впрочем, куда большие траты ее ожидали впереди.
В банке Алисе объявили, что обязательное условие для выдачи автокредита — страховой полис каско (страхование автомобиля от угона и ущерба). На самом деле страхование каско — дело добровольное, в отличие от ОСАГО, по которому должен страховаться любой автолюбитель. Но в случае с автокредитом 99% банков настаивают на каско, увеличивая тем самым накладные расходы заемщика: такой полис порой стоит до 10% от стоимости машины ежегодно. Хотя проблема не в этом, полис — вещь полезная. Обязывая клиента покупать страховку, банк настаивает на заключении договора с определенными компаниями — список может состоять из пяти-шести операторов, а может и вовсе ограничиваться одним страховщиком. И тарифы у них будут выше, чем в других компаниях, — примерно на 3—4%. Так, страховка по каско в «Ингосстрахе» обошлась Алисе в 9,99% от стоимости нового автомобиля в год, то есть в $1346. Если бы моя подруга смогла обратиться в другую компанию, тариф составил бы 5—6%, то есть полис стоил бы в два раза меньше.
Правда, на рынке есть банки, программы которых не подразумевают обязательного страхования каско, — такие продукты есть, например, у «Русского стандарта» и «Внешторгбанка 24». Однако ставка по кредиту в этом случае будет превышать стоимость ссуды со страховкой и составит примерно 13% в валюте и 16% в рублях. «Необходимо понимать, что автомобиль является залогом по кредиту и у банка повышаются риски. Отсюда неминуемое повышение процентных ставок по кредиту», — поясняет директор департамента розничного кредитовании Бинбанка Олег Соколов.
Водитель, будь бдителен!
На этом «приятные» сюрпризы для автолюбителя, ставшего обладателем машины в кредит, не заканчиваются. Мало того что вас привязывают к одной компании до полной выплаты займа, так и стоимость полиса остается неизменной весь срок кредита — несмотря на то, что ежегодно стоимость машины теряет вес, а значит, должна уменьшаться и страховая сумма (примерно на 20% — за первый год и на 10% — за каждый следующий). Об этом Алисе и поведали в страховой компании. Ей предстояло три года подряд отдавать за страховку по $1345,65, но в случае аварии или угона возмещение должно было выплачиваться согласно стоимости машины на момент происшествия. Если бы Алиса брала машину «за свои», то полис дешевел бы вместе со страховой суммой.
Не стоит сбрасывать со счетов и то, что, страхуйся Алиса самостоятельно, при продлении полиса на следующий год она получала бы скидку на безубыточное вождение (так называемая система бонус-малус). Конечно, если вождение было бы действительно безубыточным. Но в случае с автокредитом система бонус-малус не действует. Кроме того, при оформлении «кредитной» страховки действует один тариф для всех, тогда как при прямом обращении к страховщику учитывается стаж и возраст водителя. Алиса попала в число «проигравших», потому что с ее стажем — 6 лет — она имела право на скидку. Но не получила. Потому что брала авто в кредит.
И, наконец, в обычных случаях страховые компании, как правило, разрешают оплачивать страховку в рассрочку. Но если вы привязаны к банку, в таком удовольствии вам откажут. Почему? Потому что если вы забудете внести очередной взнос за продление полиса, его действие страховщик может приостановить. Однако если речь идет о кредите, страховая компания по договоренности с банком не может лишать купленное в долг авто страховой защиты. «Клиентам свойственно забывать о платежах, а мы должны вызванивать и напоминать им об очередном взносе в пользу страховщика, поэтому от рассрочки отказались», — поясняет директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев.
Но и это не все. Ознакомившись с условиями программы страхования каско, Алиса узнала, что страховой полис только начинает список дополнительных статей расходов. Для получения страховки требовалось поставить в салоне охранный комплекс стоимостью $400. Причем устанавливать устройство надо было в том салоне, где покупался автомобиль. Иначе не видать страховки. Но выбора у Алисы не было. Таким образом, надо понимать, что заявленная цена в салоне — это только большая часть ваших расходов, но далеко не все. Прибавив к стоимости автомобиля страховую премию (около 10% от тоимости машины), дополнительные устройства (от $300), комиссию за открытие счета ($150—200), ежемесячную комиссию за ведение счета (0,3—07% от суммы кредита) и первый ежемесячный платеж, вы получите ту сумму, в которую вам обойдется покупка авто. Вот и Алисе, которая искала программу без первоначального взноса, разом пришлось выложить $2394.
Надо внимательно читать мелкий шрифт
Но удорожание кредита в связи с требованиями банковских организаций и страховщиков — не единственный подводный камень, с которым придется столкнуться владельцу купленного взаймы авто. Не думайте, что, купив полис каско, вы освободите себя от всех проблем. Дескать, случись что с авто, страховщик погасит вашу задолженность перед банком. Не обольщайтесь. Как и при обычном страховании, при автокредитовании в полисе будут указаны исключения, при которых страховая компания может отказать в выплате. Их четыре: во-первых, если вы разбили машину, будучи в нетрезвом состоянии, во-вторых, если в аварию на вашей машине попадет гражданин, не вписанный в полис, в-третьих, если машину угнали вместе с документами и, в-четвертых, если вы не сможете предоставить страховой компании полный комплект ключей от автомобиля. А ведь нередко машину угоняют вместе с документами или ключами. Так что в этом случае вы останетесь без машины и с долгом перед банком. Деньги-то в любом случае надо будет вернуть.
Но даже если страховщик решится на возмещение, то и тут будьте готовы к сюрпризам. Начнем с того, что выплату получаете не вы, а банк — именно он указывается в полисе как выгодоприобретатель. То есть средства перечисляются по цепочке: страховая компания—банк— клиент. Как это выглядит на практике? «В случае угона или конструктивной гибели автомобиля страховое возмещение перечисляется на счет заемщика в банке, выдавшем кредит, — поясняет начальник управления автокредита РОСНО Анна Гродская. — Из этой суммы банк удерживает остаток задолженности клиента, а остальными средствами распоряжается страхователь». Вопрос в том, остается ли что-нибудь клиенту после всех этих расчетов?
Увы, через год после покупки Алиса попала в аварию, и машина пострадала так сильно, что о восстановлении не могло быть и речи. Предоставив все необходимые документы в «Ингосстрах», Алиса узнала, что страховая выплата составит не $13 470 (стоимость машины), а с вычетом 20% (амортизация автомобиля за первый год) — то есть $10 776. К моменту аварии Алиса уже заплатила банку $5388 и должна была вернуть вместе с процентами $10 776. То есть страховой компенсации хватало, чтобы погасить задолженность банку. Сама Алиса никакого возмещения, соответственно, не получила.
Как удалось выяснить «Профилю», цепочка «страховая компания—банк—клиент» противоречит закону (ст. 930 ГК РФ). «Выдавая кредит, банк требует заключения договора страхования в свою пользу, но это незаконно, — объясняет профессор кафедры гражданского и предпринимательского права ГУВШЭ Юрий Фогельсон. — Принято считать, что купленная в кредит машина до последней выплаты банку не является собственностью клиента. Это грубая ошибка. Машина становится собственностью ее покупателя с момента приобретения, не важно, в кредит она куплена или нет. Сейчас появились решения судов, которые признают такие договоры недействительными. Хотя систематическая практика на сегодня пока не сложилась, уже есть несколько выигранных дел». По закону Алиса должна была получить деньги от страховой компании на руки, а единственная ее обязанность перед банком — погасить кредит в течение трех лет. Хотя логика кредитной организации тоже вполне понятна: получить деньги со страховой компании проще, чем отдать их на руки лишившемуся авто клиенту, а потом надеяться на его сознательность. Ведь принудить его к «расплате» по счетам в реальной жизни весьма затруднительно, особенно официальным путем.
Ремонт со страховкой
Чаще страховым компаниям приходится тратиться не на выплаты банкам, а на перечисление средств в автосервисы — для ремонта купленных по кредитам авто. И здесь заемщика могут поджидать неожиданности. Один из сотрудников «Профиля», Владимир, приобрел в кредит машину в салоне «Инком-авто», его авто не раз затем попадало в аварии, и страховая компания «Основа», в которой банк заставил его оформить каско, исправно посылала автомобиль ремонтироваться в «Инком», где тот стоял на гарантии. Но после очередного ДТП страховщик заявил, что прекратил сотрудничество с сервисом «Инком-авто», а потому теперь предлагает ремонтироваться в сервисе другого салона — «Блок-авто». На настойчивое желание Владимира отдать машину все-таки в «Инком», страховщики заявили, что он может оплатить там ремонт сам, и пообещали возместить стоимость, намекнув при этом, что сумма выплаты может отличаться от указанной в чеке. Владимир сдался и отдал машину в «Блок-авто» — там ее продержали больше месяца, объясняя затянувшийся ремонт отсутствием деталей. Зато страховая компания «Основа» без промедлений напомнила ему о необходимости внести страховую премию за следующий год.
Издержки конкуренции
Желая привлечь новых клиентов, некоторые банки разработали так называемый беспроцентный автокредит. Правда, он выдается лишь на 50% стоимости машины, остальную часть суммы выплачивает заемщик. Возникает вопрос: какой смысл банку вообще выдавать деньги клиенту, не имея при этом никакого дохода? «Беспроцентный кредит на самом деле — это рекламный трюк, — объясняет профессор Юрий Фогельсон. — Он окупается не только комиссией за открытие счета и комиссией за его ведение. Скажем, банк выдает кредит на 50% от стоимости машины, а страховать автомобиль в любом случае требует на полную стоимость. Таким образом, половина страховой премии пойдет в качестве агентского вознаграждения банку». Олег Соколов добавляет: «Беспроцентный кредит — это, как правило, инициатива салонов, преследующих цель продать определенные модели. Он редко распространяется на весь модельный ряд». Таким образом, дилер, привлекая клиента выгодным предложением, выигрывает за счет увеличения объема продаж. Банку это тоже выгодно. По договору между банком и страховщиком, последний щедро платит банку за клиентов, которых тот ему поставляет. По словам Романа Воробьева, процент от страховой премии в пользу банка может достигать 15%. Кроме того, по беспроцентному кредиту, как правило, в довесок к каско банк настаивает и на страховании жизни. И с этого полиса банк тоже получает проценты. Кстати, недавно этой проблемой озаботилась Федеральная антимонопольная служба (ФАС), в настоящее время она анализирует сотрудничество банков и страховых компаний. «Против тех «союзов», в которых обнаружат признаки недобросовестной конкуренции, в конце июля будут возбуждены дела по нарушению антимонопольного законодательства. Если найдутся серьезные нарушения, мы сообщим об этом Центральному банку», — сообщила «Профилю» замначальника управления ФАС Лариса Жаркова.
"Подводные камни" автокредита
Комиссия за открытие счета (4-6 тыс. рублей)
Комиссия за ведение счета (0,3-0,5% от суммы кредита ежемесячно)
Штраф за досрочное погашение кредита (1-2% от суммы задолженности)
Страховка только у аккредитованных компаний по повышенным тарифам (на 2-4% выше средних)
Фиксированный тариф за страховку без учета амортизации автомобиля, стажа и возраста водителя
Фиксированный тариф за страховку без учета системы "бонус-малус" (убыточное/безубыточное вождение)Невозможность оплачивать страховку в рассрочку.
Юлия Локшина
Журнал "Профиль"